2022 год превзошел все самые пессимистичные ожидания, тех, кто не сломался под экономическими обстоятельствами последних лет, выстоял в пандемию коронавируса, решили проверить на прочность изоляцией в связи со спецоперацией.
Рушатся бизнесы, настраиваемые годами, финансовое благополучие, которое еще в начале года казалось таким стабильным, превратилось в иллюзию. И прогнозы не добавляют оптимизма, государство практически открыто заявляет, что надеяться можно исключительно на огороды и собственные навыки в сельском хозяйстве. В это непростое время важно выстроить систему планирования, минимизировать риски «форс-мажоров», которые плодятся с каждым днем. И в это время крайне важно профессионально выстроить буферную зону в том, что мы можем изменить и на что мы пока еще можем влиять, на собственные финансы. А для этого необходима экономическая стратегия.
Финансовый консультант, Ирина Великанова, родилась и живет в Жуковском. Имеет Высшее экономическое образование, опыт работы бухгалтером более 25 лет. Начинала в БТИ г. Жуковский, затем была главным бухгалтером ЗАО ЦНТУ «ДИНАМИКА». В 2020 году открыла свое бухгалтерское агентство. Она считает, что бухгалтерия – это занятие «мертвыми деньгами», то есть с чем-то, что свершилось и на что повлиять уже невозможно, а многих интересует, как изменится их финансовый ресурс в перспективе, то есть, хотят посчитать наперед, что будет, это и есть цивилизованный подход к собственным финансам. В 2021 году Ирина окончила школу независимых финансовых консультантов «Финлиберти». И теперь консультирует в сфере финансов как частных лиц, так и предпринимателей. ЖВ поговорили с Ириной о том, как выйти из долговой ямы, не жить от зарплаты до зарплаты, сформировать финансовую подушку и ввести в свою жизнь понятие финансовой дисциплины, не в виде ограничений, а в формате грамотного планирования.
Ирина, начнем с азов: чем занимается независимый финансовый консультант?
Сразу определимся в терминах. Финансовый консультант – это не коммивояжер, который впаривает клиенту товар, будь то ручка или варианты для инвестиций, он скорее, как психолог, только работает не с ментальным здоровьем, а с финансовым. Хотя очень часто эти области пересекаются: если у человека хаос в личной жизни, это автоматически переходит и на все остальное, так как все взаимосвязано. В семье конфликт, недопонимание, стимула зарабатывать нет, возникают вопросы, для чего и для кого. А в атмосфере взаимопонимания в семье, у супругов куча идей, проектов, которые они воплощают.
Сейчас так много возможностей кредитов и предложений покупок в кредит, что тебе вроде и не надо, а что-то да возьмешь. А потом оказывается, что выплаты по кредиту больше, чем весь доход в принципе. И это массовая проблема. Тут есть несколько путей решения, от выхода на банкротство до поиска скрытых ресурсов, выработки четкого плана и соблюдения финансовой дисциплины. При правильном планировании, те же квартиры, машины можно приобрести, не влезая в долги или кредитную кабалу.
Существует популярное заблуждение, что достаточно откладывать 10% от доходов. Однако, если делать это без конкретной цели или плана, как правило довольно быстро возникают «непредвиденные» траты, которые этот бюджет быстро осваивает. Финансовый консультант же помогает четко сформировать финансовые цели и составить четкий план по их достижению.
Насколько у людей сегодня развито чувство цифр, стратегического финансового планирования?
Всё не так однозначно. Нам всегда приходится чему-то учиться, правила диктует сама жизнь. Если раньше мы знали, что 10-го аванс, а 25-го зарплата, мы прекрасно планировали свои расходы, это была довольно простая схема. Сейчас же появилось множество факторов риска, которые необходимо учитывать, поэтому нужно более детально подходить к этому вопросу. Надо перестраиваться, с неизвестностью завтрашнего дня лучше бороться при помощи системного подхода.
Правильно ли я понимаю, что вы предлагаете варианты выхода из сложившейся ситуации, а человек сам выбирает, что ему ближе?
Верно. Причем существует несколько форматов консультаций. Я всегда начинаю с бесплатной 15-минутной диагностической консультации. Человек приходит с каким-то одним запросом, мы беседуем. И практически в 100% случаях тот запрос, с которым он пришел, оказывается второстепенным, а истинная проблема совсем в другом. Дальше все зависит от настроя и целей. Возможно, это одна конкретная задача, мы встречаемся один раз, консультация длится 2-2,5 часа, прописываем четкий план – конечные цели и все шаги для их достижения, и он уходит их реализовывать. Либо человек осознает, что решение проблемы – процесс длительный и затяжной, сам он не справится, тогда существует формат сопровождения, который длится от месяца до трех. Это история работы с физическими лицами и их личными финансами. Второй пласт людей, с которыми я работаю, это предприниматели, у них другая беда: есть бизнес, а денег нет. Так выходит, потому что предприниматель считает свой бизнес своим карманом и беспорядочно вытаскивает оттуда деньги, из-за чего возникают кассовые разрывы. При этом домашние считают, что деньги появляются «по щелчку». Как следствие, ничего не считается, траты бездумны, и наступает момент, когда вычищено все «под ноль». В этом случае нужно разделить корпоративные и личные финансы, установить жесткую дисциплину.
Сейчас многие бизнесы закрываются, люди в панике. В этом случае я могу предложить консультацию по раскрытию компетенций, помочь понять сильные стороны предпринимателя и определить направление движения.
К вам обращаются в основном с «острыми» проблемами или все же в целях профилактики?
«Физики», то есть физические лица, приходят с «острой болью», это, как правило, запущенная проблема, с которой самостоятельно уже разобраться не в силах. Тут две основных темы: выход из долговой ямы и как изменить жизнь от зарплаты до зарплаты, когда человек не может ни на что накопить и вырваться из этого заколдованного круга. В первом случае, мы ищем скрытые ресурсы, потому что ограничения ни к чему не приводят. Если ты скажешь человеку, что он в следующие три года в отпуск не едет, то ничего, кроме отторжения, это не вызовет. Поэтому сначала расписывается личный финансовый план, чтобы определить скрытые ресурсы, над которыми, возможно, не задумывались. Например, от родственника достались гараж или квартира, которые просто так стоят и «не работают». То есть, раньше было настолько комфортно в своем уровне дохода, что не думали сдавать, а теперь даже не пришла мысль «оживить» эти деньги. А дальше, соотнеся уже все реальные доходы и прописав все необходимые расходы, смотрим разницу (дельту). Очень часто бывает, что дельта положительная. Тогда нужно понять, куда сливаются деньги, и заставить их работать постоянно. К примеру, зарплата поступает на карточку и лежит, а ведь её можно перевести на накопительный счет, откуда по необходимости перекидывать на карту перед покупками. Деньги работают.
Во втором случае, идет раскрытие компетенций, ведь очень часто люди забывают приобретенные за всю жизнь навыки, концентрируясь лишь на последней работе. Поэтому очень полезно покопаться в своем опыте. Простой пример, бухгалтера попросили проработать, как лучше ипотеку взять, вопрос кредитования компании, то есть, человек давал советы, не осознавая их ценности. Нужно просто вспомнить, а что мы еще умеем делать. Может, у вас есть какая-то творческая жилка, например, вы рисуете, но делали это всю жизнь для себя. Можно же изначально поучаствовать в благотворительной выставке, чтобы показать свои работы, а потом преобразовать хобби в дополнительный заработок, то есть, монетизировать свое занятие «для души». Или, например, человек умеет прекрасно оформлять презентации. А ты предлагал это на своей работе? Ведь сейчас в эпоху кризиса, универсальные работники поднимаются в цене, лучше дополнительно загрузить уже существующих сотрудников, чем искать на эту позицию нового человека. Здесь многих останавливает боязнь отказа, но даже, если тебе два раза откажут, на третий раз согласятся. Не надо бояться отказов, и совершенно нормальная практика спросить, почему отказали. Потом возьми на заметку и работай с возражениями.
Важно, что в любом случае ты не ограничиваешь человека, а вдохновляешь и мотивируешь его дополнительно заработать. У него не отнимают утренний кофе, про который вечно говорят «откажись от утреннего кофе, накопишь на BMW». А может, его единственная радость – именно этот кофе с утра. Не надо себя ущемлять, опускаясь эмоционально вниз, откуда невозможно подняться, и нет ресурсов заработать.
Предприниматели обычно интересуются именно в целях профилактики, услышав о финансовом консультанте на бизнес завтраках и других подобных мероприятиях. Как правило, они просто решают попробовать, а в процессе выясняется, что уже давно надо было навести порядок в своих финансовых делах.
Есть ли какие-то характерные симптомы для того, чтобы обратиться за помощью к финансовому консультанту?
Знаете, здесь, как и с обычными врачами, некоторые следят за своим здоровьем, проходя профилактические осмотры, другие – обращаются в период обострений. Конечно, лучше не доводить до рецидивов, но в любом случае, помощь важна в любое время. Главное понимать, что в сегодняшнем мире все взаимосвязано, и финансовая стабильность при любом уровне дохода гарантирует вам также физическое и ментальное здоровье, потому что уверенность в завтрашнем дне – мощный стимул для жизни в дне сегодняшнем.
